分期樂其實也不是不想迅速擴張，但當時的p2p市場實在太過惡劣，各種劣幣驅逐良幣之下，市場上的各方魚龍混雜，互相傷害，彼此算計。

按照分期樂樂觀的流程規劃，一個用戶只要通過app或者瑞信填寫資料，即可申請分期或者小額貸款，但由于最初的業務不限場景，面臨的欺詐環境十分惡劣，對公司經營造成了很大打擊。

不得已，分期樂只能采取和大公司合作的方式來規避風險，除了晶東這個最大的客戶之外，在星瑞和千度展開多方面合作之后，分期樂也搭上了千度旗下的去哪兒，雙方展開了商旅分期合作服務。

肖杰當然選擇旅游領域的理由也很簡單，欺詐風險很低。

除非跟機票代理商勾結，否則機票這種商品很難套現，也就杜絕了最大的欺詐可能性。

即便如此，肖杰依然投入了巨大的精力在風控上。

肖杰始終認為，如果不從流量端控制欺詐人群比例，后期風控的壓力就會非常大，最終陷入惡性循環。所以分期樂采取的是廣義風控模式，從獲客，產品設計，數據建模，到提供資金，還款，貸后催收的一整套服務，都加入風控標準，最大限度的避免欺詐行為的發生。

這樣做的好處是分期樂是業內壞賬比例最低的公司，沒有之一，壞處是業務量始終沒有爆發式的增長，在其他p2p公司喝酒吃肉的時候，他們只能喝湯吃面。

好在中臺戰略給分期樂提供流量入口。

瑞信需要流量變現，分期樂需要流量，金融則是變現效率最高的一種途徑，在中臺的撮合下，雙方一拍即合，開展了各種合作。

瑞信利用后臺技術和客戶畫像，給分期樂提供大量優質客戶。

分期樂拿到客戶資源之后進行開發，其中部分利潤返還給瑞信。

看起來是在星瑞資本內部左手倒右手的游戲，其實不然，生態本來就是一個能量流動的過程，有了流動，才有生命，沒有流動，只是死水一潭。

無數的生機，都是在流動之中孕育誕生成長發展壯大的。

正是在流動之中獲得了不菲的經驗和積累之后，分期樂又發展出了智能投顧業務，這是一種利用大數據手段幫助用戶推薦基金組合的金融服務。

傳統投顧業務通常是用戶通過問卷提交個人收入及風險偏好等信息，由客戶經理幫助推薦理財產品，整個流程都在線下紙質操作，時間較長，成本較高。

智能投顧利用了星瑞的算法，大數據和人工智能技術，直接從線上獲取數據，控制風險，客戶經理的角色由人工智能擔任，大大降低人力成本之外，也降低了意外風險的因素。

從2016年8月，智能投顧業務上線之后，分期樂的業務量獲得了顯著增長，還跟生民銀行達成了合作。

當然對分期樂最重大的利好消息是國家重拳出擊，狠狠打擊了p2p市場。

作為行業中最干凈的公司，分期樂在重拳下毫發未傷，挺過了浩劫，幾乎接收了全部的市場。

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