“不，頗有可取之處。”冼耀文抬手搭在陸雁蘇的小肩上，哼唱道：“小嘛小兒郎，騎馬上學堂。先生嫌我小，肚里有文章。宋揚的《讀書郎》是在貴州安順苗寨廣為流傳的蘆笙曲《小嘛小兒郎》基礎上改編的，朗朗上口，很好聽。

藝術可以借鑒，商業更可以借鑒，時至今日，可行的商業模式，前人差不多已經總結出來并經過驗證，沒有留下多少創新的空間。”

“怎么會沒有創新空間，你自己做生意不就在創新嗎？”陸雁蘇對冼耀文的話不敢茍同。

“我那是生意手段的創新，不是商業模式的創新，不要混為一談。打個比方，同樣是賣衣服，有人賣八元錢一件，送一雙襪子，有人賣十五元兩件，兩者無非是促銷手段不同，本質上并沒有區別。

如果有人不把衣服拿來賣，反而拿來租，月租兩元，租滿半年衣服便屬于租客，這種模式是對買賣的一種顛覆，才可以算是商業模式層面的創新。

生意手段的創新只是一種小聰明，急智的表現，結果能成小富。商業模式的創新能稱得上大智慧，結果可成大富。”

“巨富呢？”

“返璞歸真，假如香港只有你一個人可以做糞婆，那你就是倒糞大王，干濕分開稱得，按克收費也得，憑倒糞你也能住到半山。”

陸雁蘇蹙眉，忍著惡心說道：“壟斷啊？”

“嗯。”冼耀文收回搭著陸雁蘇小肩的手，走到茶水臺，拿起臺面的洞簫，手帕用茶水潤濕，輕輕擦拭簫面，待陸雁蘇跟上，說道：“壟斷是自商業誕生以來，最邪惡也是最有魅力的模式，粗糙的壟斷需要權力，倒糞如此，生孩子也是如此。

假如香港立法只許自由生一胎，想生第二胎、第三胎要從你手里買生育指標，你不僅可以很快聚攏數億財富，而且你賣給客戶商品，客戶還要對你感恩戴德。”

冼耀文亮了亮手里的洞簫，“世人皆會吹拉彈唱，你尤其擅長，我嘔心瀝血三秒鐘創作的《唱反調》送給你。”

在陸雁蘇的白眼中，冼耀文將洞簫抵在下唇，吹響《追夢人》。

幽婉的曲子入耳，陸雁蘇眼里，冼耀文的臉變得模糊，她認不清眼前之人是利益動物還是深情人，他在釋懷什么？

待曲子吹罷，她也沒有得到答案，卻是明白了不該將冼耀文臉譜化，這是一個感情復雜的人。

再次擦拭洞簫，冼耀文淡聲說道：“夜了，你可以下班了，在我這里干得多，拿得就多，拿得多，干得就多，兩者成正比，明天七點半之前你要到這里，回去早點睡。”

“是。”

陸雁蘇離開不久，龍學美到了。

甫一坐下，龍學美便說道：“先生，美敦力是一家去年剛剛成立的新公司，業務只是維修電子醫療器械，它真的值得投資嗎？”

冼耀文倒了一盞茶給龍學美，“一個會過日子的管家婆都會劃算好家里的開銷，衣食住行、人情往來、子女教育，甚至包括奢侈性消費，多長時間在外面吃頓好的，隔多久出去旅游一次等。

但不管怎么劃算，都不會劃算到醫療費方面的開支，也沒辦法劃算，誰都不希望家人和自己生病，不會說今年公公摔斷一條腿，婆婆得心血管病，丈夫、子女也生個什么病，一切都有計劃、做好預算。

事實上，大部分家庭在醫療方面的開支是買香燭，求神靈、拜祖先，祈求家人健健康康、平平安安，真的生病，小病靠偏方，大醫院費用貴，看個感冒至少十幾元，大病靠死扛，如果家庭和睦，什么時候家徒四壁什么時候死，如果家戶不和，沒人愿意填一個無底洞，死得就更快一點。”

冼耀文將雪茄擱在煙灰缸上，呷了一口茶，繼續說道：“18世紀下半葉，人類歷史上第一次工業革命率先在英國爆發，蒸汽機的廣泛使用推動著英國工業的快速發展。除了棉紡織工業外，其他工業領域尤其是交通領域開始陸續使用蒸汽機。

1825年，世界上第一臺蒸汽客運機車在英國誕生，并開辟了從斯托克頓到達林頓的鐵路，這是世界上第一條鐵路，由此開創了鐵路運輸時代。

但當時鐵路運輸事故頻發，不僅嚴重影響鐵路部門的運輸效率，甚至一度成為保守派拒絕工業革新的理由。

英國鐵路運輸部門不得不于1848年成立倫敦鐵路旅客保險公司，專門為旅客在鐵路運輸期間發生的嚴重傷殘、意外傷害提供保險金給付，這是健康保險歷史上第一張具有意義的保險單。

法國、德國等歐洲國家以及美國的情況也大致如此。

1839年，美國修建了從巴爾的摩到俄亥俄的鐵路，全長僅13英里；但到了1900年，這一數字變為20.6萬英里。美國經濟進入狂飆時期，保險業也隨之開展了相應的健康風險保障，為公民提供意外傷害保險、意外殘疾保險。

但在工業時代，風險沖擊進一步多樣化。

工業化的規模集中趨勢不僅要求資本和技術集中，且要求勞動力相應集中，這直接促進了城市化進程。到上世紀40年代，英國城市人口占全國總人口的四分之三，工人數量達到480萬。

為了應對城市暴增的人口數量，城市中出現了大量草草建成的民房，工人們擁擠在城市中心，大量的貧民窟出現，一家人住在地窖或一間小屋內，排水以及衛生設施幾近于無。

到處都是工廠和機器，滾滾濃煙彌漫整個城市，低劣的居住環境和工作環境使工人飽受疾病的折磨，也造就了倫敦霧都的大名。

工業革命的農村工業化時期，勞工的平均壽命在38歲左右；到了上世紀40年代，利物浦的工人平均壽命僅有15歲，美國的情況也大致如此。

1866年，不到100萬人口的紐約城就有近2萬人住在地下室里，40多萬人住在幾家合住的低級公共住宅里，那里成為傳染病的發源地。

1907年，至少有50萬美國工人在勞動時致死、致殘或致畸；1913年，因工死亡人數達到2.5萬人，70萬人嚴重受傷。

疾病和由此產生的醫療費用開支，以及殘疾失能帶來的收入下降等等成為當時社會普遍關注的問題。

因為根據當時英美法系的普通法規則，雇主應對勞工在其提供的設施場所內發生的傷害承擔責任。在這個大背景下，友誼會、兄弟會等互助共濟的合作社開始在歐美國家流行。

到本世紀20年代，超過三分之一的成年男性從互助共濟會領取疾病、意外傷害、死亡保險金。但這些合作社一般都由同行業的人員組成，風險分散能力、規范性都較弱。

1849年，美國馬薩諸塞波士頓健康保險公司簽發了第一張疾病保險單，不僅補償醫療費用，而且也對失能進行補助。

同時期，美國富達人壽與意外保險公司辦理一種意外身故與疾病相結合的保單，保障15種指定疾病，對罹患疾病所產生的醫療費用予以保險金給付；

1890年，時空旅行者保險公司提供給消防員的疾病保障，成為美國第一份團體健康保險合同。

1893年，法律意外傷害保險推出了‘意外傷害事故和特殊疾病保險’，除了提供通常的意外傷害給付意外，還加上疾病給付，對象是因患特殊疾病招致傷殘的被保險人，因患慢性疾病致殘者則不在被保險人范圍內。

1899年，安泰人壽保險公司開始對除了肺結核、性病、精神失常和與酒精毒品相關的病癥之外的所有疾病提供殘疾保險。

在世紀之交的1900年，泰迪?羅斯福出任總統，美國進入進步時代；人們努力縮短工作時間、限制童工、處理工傷事故，健康保險進入創新發展的快車道。